Assurance prêt immobilier

Le recours à un prêt immobilier pour concrétiser l'achat ou la construction d'un logement apparaît aujourd'hui comme la solution la plus évidente. Evidente certes, mais non dénuée de risques tant pour l'emprunteur que pour la banque ou l'organisme accordant le prêt immobilier. Afin de se prémunir face à une éventuelle défaillance de remboursement, l'emprunteur est généralement invité à souscrire une assurance de prêt immobilier. Si aucune loi n'impose une telle souscription, celle-ci n'en est pas pour autant vivement conseillée. Aucune banque n'acceptera en effet d'accorder un emprunt à un client refusant une assurance de prêt immobilier.

Si l'assurance de prêt immobilier garantit à la banque le remboursement du crédit qu'elle aura octroyé, elle permet également à l'emprunteur de vivre sereinement avec son prêt immobilier. Associée dans une très large majorité des cas à diverses garanties annexes (assurance décès, assurance perte d'emploi, garantie invalidité, etc.), l'assurance de prêt immobilier sécurise le particulier face aux aléas parfois malheureux de la vie susceptibles d'entraver le remboursement de sa dette.

L'assurance de prêt immobilier dans sa forme la plus simple est dite « temporaire » (sa durée de validité correspondant à la durée de remboursement du crédit immobilier) et ne garantie le remboursement d'un emprunt que si l'assuré décède avant l'échéance de son contrat de prêt immobilier. Les banques comme les assureurs indépendants l'agrémentent donc généralement de garanties supplémentaires destinées à accroître son niveau de protection et à l'adapter au mieux au profil de l'emprunteur.

L'assurance de prêt immobilier collective (ou assurance de groupe)

Avant l'octroi d'un prêt immobilier, la banque proposera généralement au futur emprunteur de contracter une assurance de prêt collective (ou assurance de groupe). Par définition, l'assurance collective d'une banque garantit simultanément les prêts immobiliers de plusieurs clients. Présentant l'avantage d'être directement proposée par la banque (adhésion simplifiée), l'assurance collective peut toutefois s'avérée inadaptée pour bon nombre d'emprunteurs (le niveau de garantie étant le même pour chacun des assurés). Recherchant une assurance correspondant parfaitement à leur situation, ces derniers pourront se tourner vers une assurance prêt immobilier individuelle.

L'assurance de prêt immobilier individuelle

Jusqu'à il y a peu, les banques conditionnaient automatiquement l'octroi d'un prêt immobilier à la souscription de leur propre offre d'assurance collective. La loi Lagarde entrée en vigueur le 1er septembre 2010 vient mettre un coup d'arrêt à cette pratique jugée abusive. Avec la volonté de réformer l'assurance emprunteur, la loi Lagarde permet donc aux particuliers de choisir une assurance de prêt individuelle, auprès de n'importe quel assureur, sans craindre de refus intempestifs de la part de leur établissement prêteur. Ouvrant ce secteur d'activité à la concurrence, la réforme de l'assurance emprunteur impose toutefois certaines contraintes aux assurés : le niveau de garantie offert par l'assurance individuelle se doit d'être au moins égal à celui de l'assurance collective proposée par la banque.

Généralement mieux adaptée au profil particulier de l'emprunteur, l'assurance de prêt immobilier individuelle constitue également un levier efficace pour faire baisser le coût de son prêt immobilier. En effet, si l'on en croit le courtier en ligne Meilleurtaux, « avec un taux pouvant varier de 0,10% à 0,40% selon le contrat souscrit et les garanties incluses, cette assurance représente entre 5% et 16% du coût total du crédit immobilier ».

Pour en savoir plus

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