Des emprunteurs trop assurés ?

Il est tout à fait possible que la banque accorde un seul et même prêt immobilier à deux emprunteurs (ce peut notamment être le cas pour un couple). Souscrivant pour l'occasion une assurance prêt immobilier, chacun des emprunteurs doit pouvoir bénéficier de la protection apportée par l'assurance décès invalidité. On parle de « quotité d'assurance » pour évoquer la manière dont se répartit l'assurance prêt immobilier sur les deux bénéficiaires, chacun bénéficiant séparément de la sécurité offerte par l'assurance décès invalidité.

Pouvant être calculée en fonction des revenus de chaque emprunteur (ou librement fixée par l'assuré), la somme des deux quotités d'assurance prêt immobilier doit au minimum être de 100% (soit 50% par tête). En cas de décès de l'un des emprunteurs, l'assurance décès invalidité couvrira l'emprunteur restant à hauteur de la quotité du disparu.

Exemple : dans un couple, l'emprunteur A étant à l'origine de 70% des revenus du ménage choisit une quotité d'assurance de 70%. L'emprunteur B quant à lui, générant 30% du revenu global du couple souscrit l'assurance prêt immobilier pour une quotité de 30%. En cas de décès de l'emprunteur A, l'assurance décès invalidité prendra donc à sa charge 70% du capital restant à rembourser à la banque.

Plus les quotités choisies sont importantes, plus le coût de l'assurance prêt immobilier sera élevé. La quotité maximum pouvant être appliquée pour chaque emprunteur est de 100% (soit un total de 200% pour le couple). Dans cette configuration, en cas disparition de l'un ou l'autre des emprunteurs, l'assurance décès invalidité garantie alors la totalité du capital restant dû.

Dans le cadre d'une assurance prêt immobilier, chaque emprunteur peut choisir la quotité qu'il souhaite endosser, cette dernière pouvant varier de 0 à 100% (la somme des deux quotités devant impérativement être au moins égale à 100%).