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Comment bien choisir son assurance de prêt ?

13 octobre 2015

Comment bien choisir son assurance de prêt ?


Si la souscription d'une assurance de prêt immobilier se révèle obligatoire pour l'obtention d'un crédit, les garanties qu'elle propose diffèreront d'u emprunteur à l'autre. C'est ce que nous explique le courtier Immoprêt.

Assurance de prêt : obligatoire mais aux multiples visages

A travers des textes législatifs tels que la loi Lagarde ou, plus récemment, la loi Hamon, le gouvernement souhaite en finir avec la mainmise des banques sur le marché de l'assurance de prêt. Si cette ouverture à la concurrence peine encore à produire ses effets, elle permet toutefois au consommateur d'être maître de son destin en ce qui concerne le choix de son contrat d'assurance. Mais pour que ce gain de liberté ne soit pas synonyme de couverture bâclée, certaines garanties se révèleront, sinon imposées par l'établissement prêteur, tout au moins indispensables. Or, chaque emprunteur étant différent, il en va de même pour l'assurance de prêt dont les modalités varieront en fonction de son profil et du type d'opération envisagée.

Quand l'achat immobilier conditionne l'assurance de prêt

Dans un communiqué publié ce 12 octobre 2015, le courtier Immoprêt explique que, « lors de la souscription du prêt, selon l'usage qu'en aura l'acquéreur, il y a différents types d'assurances à mettre en place ». Assurance décès, garanties PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail) mais aussi IPT (Incapacité Permanente de Travail) seront ainsi exigées pour l'achat d'une résidence personnelle. Le niveau de couverture imposé sera en revanche moindre dans le cadre d'un investissement locatif (ITT et IPT étant facultatives). Une différence de traitement qui s'explique logiquement par la prise en compte des loyers que percevra chaque mois l'emprunteur-acquéreur.

Professionnels de l'assurance : entre sécurité excessive et laxisme

Concernant le profil de l'emprunteur, il est bien plus délicat de déterminer les garanties qu'il convient de souscrire. En effet tous les établissements financiers ne pratiquent pas la même politique et certains se montreront moins « paranoïaques » que d'autres. Alors qu'un assureur ne lésinera pas sur les surprimes appliquées aux fumeurs ou aux professions à risque, un autre pourra considérer de tels éléments comme insignifiants et ne révisera pas ses cotisations en conséquence.

La pratique de certaines activités peut aussi passablement compliquer la tâche des candidats à l'emprunt. « Certaines compagnies proposent des extensions de garanties pour la pratique de sports à risques. Pour d'autres c'est même un motif de non-assurance. Il est important de se pencher sur ce que les assureurs définissent comme « sports à risques », la pratique du ski de manière occasionnelle pouvant par exemple entrer dans cette catégorie », note ainsi le courtier.

La santé, ce critère incontournable

Il est en revanche un point sur lequel la majorité des professionnels se montreront intransigeants : les risques de santé. Les emprunteurs souffrant d'une maladie jugée suffisamment grave par l'assureur (voire même les anciens malades) seront dès lors dans l'obligation de se tourner vers la Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette alternative sera bien évidemment synonyme de coûts supplémentaires mais constituera l'indispensable clé qui leur ouvrira les portes du prêt immobilier.

VOS REACTIONS

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